Pojištění

Proč je pojištění do Spojených států důležité

Cestovní pojištění do USA není jen formalitou, ale naprostou nezbytností. Spojené státy americké patří k zemím s nejdražším zdravotnictvím na světě, kde i banální zdravotní problém může vést k astronomickým účtům. Americký systém zdravotní péče funguje na zcela komerční bázi a bez adekvátního pojištění vás může návštěva nemocnice finančně zruinovat.

Zdravotní péče v USA je známá svou vysokou kvalitou, ale také extrémními cenami. Například:

• Ošetření zlomené ruky: 2 500–4 000 USD
• Jeden den hospitalizace: 3 000–6 000 USD
• Léčba akutního zánětu slepého střeva: 15 000–30 000 USD
• Komplexní léčba po autonehodě: 100 000–300 000 USD
• Vrtulník pro transport zraněného: 25 000–50 000 USD

Statistiky uvádějí, že přibližně 20 % českých turistů v USA vyhledá během své cesty nějakou formu lékařské pomoci. K nejčastějším problémům patří gastrointestinální potíže, úrazy při sportu a dopravní nehody. Zvláště nebezpečnými jsou pak zimní sporty v horských oblastech, kde jediný výjezd záchranné služby může stát desítky tisíc dolarů.

Reálný příklad z praxe: Česká rodina cestující po západním pobřeží USA musela vyhledat lékařskou pomoc, když jejich desetiletý syn onemocněl zánětem středního ucha. Návštěva pohotovosti, vyšetření a léky je vyšly na více než 1 200 USD. Díky cestovnímu pojištění s asistenční službou nemuseli řešit platbu na místě a vše bylo hrazeno pojišťovnou.

Jiný, mnohem dramatičtější případ se odehrál při turistickém výletu do Grand Canyonu, kde český turista utrpěl vážný úraz při pádu. Transport vrtulníkem, následná operace a dvoutýdenní hospitalizace překročily částku 130 000 USD – suma, která by bez pojištění znamenala osobní bankrot.

Typy pojištění pro cestu do Spojených států

Zdravotní pojištění

Základem každého cestovního pojištění do USA musí být kvalitní zdravotní pojištění. To pokrývá náklady spojené s akutním onemocněním nebo úrazem, včetně:

• Ambulantního ošetření
• Hospitalizace
• Předepsaných léků
• Akutního ošetření zubů
• Převozu do jiného zdravotnického zařízení, pokud je to nutné
• Repatriace do České republiky v případě potřeby

Pro cestu do USA jsou doporučené limity krytí minimálně 5 000 000 Kč, ideálně však 10 000 000 Kč a více. Vzhledem k cenám zdravotní péče v USA je vhodné zvolit co nejvyšší možný limit, který pojišťovna nabízí – nejlepší pojištění mají limity krytí léčebných výloh kolem 100 000 000 Kč.

Pojištění storna zájezdu

Pojištění storna je obzvláště důležité při cestách do USA, kde ceny letenek a ubytování dosahují vysokých částek. Kryje náklady spojené se zrušením cesty z důvodů, jako jsou:

• Vážné onemocnění nebo úraz vás nebo spolucestujícího
• Úmrtí v rodině
• Živelná pohroma v místě bydliště
• Nedobrovolná ztráta zaměstnání

Pro USA je vhodné zvolit pojištění storna s limitem odpovídajícím celkové ceně cesty. Důležité je také věnovat pozornost spoluúčasti, která se pohybuje obvykle mezi 10-20 %.

Pojištění zavazadel

Toto pojištění kryje případy ztráty, krádeže nebo poškození zavazadel během cesty. Pro USA je relevantní zejména vzhledem k dlouhým letům s přestupy, kdy riziko ztráty zavazadel narůstá. Pojištění by mělo pokrývat:

• Ztrátu zavazadel při přepravě
• Krádež osobních věcí
• Poškození zavazadel
• Zpoždění zavazadel (úhrada nákladů na nákup nezbytných věcí)

Bezpečnostní situace v USA je obecně dobrá, ale v některých velkých městech může být riziko krádeže vyšší. Zvýšenou opatrnost je třeba dbát zejména v turistických oblastech jako je New York, San Francisco nebo Miami.

Pojištění odpovědnosti

V USA je pojištění odpovědnosti mimořádně důležité. Americká společnost je známá svou vysokou mírou litigace (tendence řešit spory soudní cestou) a odškodnění za způsobené škody mohou dosahovat astronomických částek.

Toto pojištění kryje škody, které neúmyslně způsobíte třetím osobám – poškození zdraví nebo majetku. V USA by limit pojištění odpovědnosti měl dosahovat alespoň 10 000 000 Kč.

Další typy pojištění

Podle charakteru vaší cesty můžete zvážit následující doplňková pojištění:

• Pojištění rizikových sportů – pokud plánujete lyžování, rafting, horolezectví nebo jiné adrenalinové aktivity
• Pojištění pracovních cest – pokud jedete do USA za prací
• Pojištění zpoždění letu – Amerika má rozlehlou leteckou síť s častými zpožděními
• Pojištění právní ochrany – může se hodit vzhledem k odlišnému právnímu systému
• Pojištění únosu letadla – doplňkové krytí pro zvlášť opatrné cestovatele
• Porovnat ceny pojištění do Spojených států

Co by mělo pojištění do Spojených států obsahovat

Minimální limity krytí

Pro bezpečnou cestu do USA doporučujeme následující minimální limity krytí:

• Léčebné výlohy: Minimálně 10 000 000 Kč, ideálně však neomezený limit nebo 100 000 000 Kč
• Odpovědnost za škodu na zdraví: Minimálně 10 000 000 Kč
• Odpovědnost za škodu na majetku: Minimálně 5 000 000 Kč
• Úrazové pojištění: Alespoň 500 000 Kč pro případ trvalých následků
• Pojištění zavazadel: Minimálně 30 000 Kč
• Pojištění storna: Ve výši celkových nákladů na cestu

Nižší limity než uvedené v zásadě nedoporučujeme, protože nemusí stačit na pokrytí vzniklých škod, zejména v případě vážnějších zdravotních komplikací.

Specifická rizika pro Spojené státy americké

USA je rozlehlá země s různorodým podnebím a geografií, což přináší specifická rizika podle regionu:

• Hurikány – ohrožují především jihovýchodní pobřeží (Florida, Karolíny) a Mexický záliv v období od června do listopadu
• Tornáda – běžná v centrální části USA, zejména v tzv. "Tornado Alley" (Kansas, Oklahoma, části Texasu)
• Zemětřesení – riziko především na západním pobřeží (Kalifornie)
• Lesní požáry – časté v suchých oblastech Kalifornie, Oregonu a dalších západních státech
• Extrémní teploty – od arktických mrazů na severu po pouštní vedra na jihu

Z hlediska zdravotních rizik je USA relativně bezpečnou destinací. Není zde vyžadováno žádné povinné očkování, nicméně v některých oblastech je třeba dbát zvýšené opatrnosti:

• Lymská borelióza – přenášená klíšťaty, častá v severovýchodních a středozápadních státech
• West Nile virus – přenášený komáry, vyskytuje se napříč celými USA
• Hantavirus – riziko především v jihozápadních státech

Z hlediska bezpečnostní situace jsou USA obecně bezpečnou zemí, nicméně některé části velkých měst mohou být problematické. Zvýšenou opatrnost je dobré dbát v okrajových čtvrtích měst jako Chicago, Detroit, Baltimore nebo St. Louis.

• Porovnat ceny pojištění do Spojených států

Jak vybrat nejlepší pojištění do Spojených států

Srovnání nabídek pojišťoven

Při výběru pojištění do USA je dobré porovnat nabídky více pojišťoven a zaměřit se na následující kritéria:

• Limity pojistného plnění – pro USA vybírejte pouze pojištění s vysokými limity
• Rozsah krytí – zkontrolujte, co všechno pojištění zahrnuje a co je případně třeba připlatit
• Výluky z pojištění – důkladně prostudujte, co pojištění nepokrývá
• Spoluúčast – nižší spoluúčast znamená méně starostí při pojistné události
• Asistenční služby – kvalitní 24/7 asistence v českém jazyce je pro USA klíčová
• Proces likvidace pojistných událostí – jak rychle pojišťovna řeší škody

Nejlepší pojištění neznamená nutně to nejdražší. Důležitý je poměr ceny a výkonu – vždy je třeba najít rovnováhu mezi cenou pojištění a rozsahem krytí, který odpovídá vašim potřebám.

Běžné výluky z pojištění

I to nejkvalitnější pojištění má své výluky. Při cestě do USA je dobré vědět, že pojištění obvykle nekryje:

• Chronická onemocnění, která nejsou stabilizovaná
• Léčbu onemocnění, jejichž léčení bylo započato již před cestou
• Úrazy pod vlivem alkoholu nebo drog
• Škody způsobené úmyslně nebo z hrubé nedbalosti
• Preventivní lékařská vyšetření a kontroly
• Rizikové sporty, pokud nejsou připojištěny
• Těhotenské komplikace po 26. týdnu těhotenství
• Události vzniklé v oblastech, pro které ministerstvo zahraničí vydalo varování

Vzhledem k vysokým nákladům na zdravotní péči v USA je důležité důkladně prostudovat podmínky pojištění a nevynechat žádné relevantní zdravotní informace při sjednávání – zatajení chronického onemocnění může vést k odmítnutí plnění.

Speciální připojištění

Při cestě do USA můžete potřebovat některá specifická připojištění:

• Rizikové sporty – pokud plánujete lyžování, snowboarding, potápění, horolezectví nebo jiné adrenalinové aktivity, standardní pojištění obvykle nestačí
• Pojištění elektroniky – dražší fotoaparáty, notebooky či tablety často přesahují limity běžného pojištění zavazadel
• Pojištění domácích mazlíčků – pokud cestujete se svým zvířecím společníkem, je vhodné připojistit i jeho
• Pojištění zpoždění letu – vzhledem k rozlehlosti USA a častým přestupům může být praktické
• Pojištění pronajatého vozidla – pokud plánujete v USA půjčit auto, specializované pojištění může ušetřit tisíce
• Porovnat ceny pojištění do Spojených států

Ceny pojištění do Spojených států

Faktory ovlivňující cenu

Cena cestovního pojištění do USA se odvíjí od několika klíčových faktorů:

• Délka pobytu – čím delší pobyt, tím vyšší cena, přičemž pro dlouhodobé pobyty existují speciální balíčky
• Věk pojištěného – s rostoucím věkem roste i cena pojištění, výrazněji nad 70 let
• Limity pojistného krytí – vyšší limity znamenají vyšší cenu
• Rozsah krytí – základní vs. komplexní pojištění
• Plánované aktivity – rizikovější činnosti zvyšují cenu
• Zdravotní stav – některé pojišťovny mohou vyžadovat příplatek při chronických onemocněních

Ceny pojištění do USA jsou obecně vyšší než do většiny jiných destinací právě kvůli extrémním nákladům na zdravotní péči v této zemi.

Orientační ceny

Pro lepší představu uvádíme orientační ceny cestovního pojištění do USA pro různé typy cestovatelů (ceny se mohou lišit dle pojišťovny a konkrétního tarifu):

• Individuální cestovatel (30 let)
  • Týdenní pobyt, základní krytí: 700–1 000 Kč
  • Týdenní pobyt, nadstandardní krytí: 1 000–1 500 Kč
  • Měsíční pobyt, základní krytí: 2 500–3 500 Kč
• Rodina (2 dospělí + 2 děti)
  • Dvoutýdenní pobyt, základní krytí: 2 500–3 500 Kč
  • Dvoutýdenní pobyt, komplexní krytí včetně storna: 4 000–6 000 Kč
• Senior (70 let)
  • Týdenní pobyt, základní krytí: 1 500–2 500 Kč
  • Týdenní pobyt, nadstandardní krytí: 2 500–4 000 Kč

Příklad konkrétního balíčku pro aktivní dovolenou v USA (10 dní):

• Léčebné výlohy: limit 100 000 000 Kč
• Odpovědnost: limit 10 000 000 Kč
• Úrazové pojištění: 500 000 Kč
• Zavazadla: 30 000 Kč
• Storno: 50 000 Kč
• Připojištění rizikových sportů
• Cena: přibližně 1 800 Kč
• Porovnat ceny pojištění do Spojených států

Co dělat v případě pojistné události ve Spojených státech

Důležité kontakty

Před cestou do USA si uložte tyto kontakty:

• Asistenční služba vaší pojišťovny – číslo najdete na kartičce pojištěnce nebo v pojistné smlouvě (uložte si ho i offline)
• Velvyslanectví ČR ve Washingtonu: +1 202-274-9100
• Generální konzulát ČR v New Yorku: +1 646-422-3344
• Generální konzulát ČR v Los Angeles: +1 310-473-0889
• Generální konzulát ČR v Chicagu: +1 312-861-1037
• Tísňová linka USA: 911 (policie, hasiči, záchranná služba)

Je vhodné mít při sobě kartičku pojištěnce, kde by měly být uvedeny základní informace o vašem pojištění včetně telefonního čísla na nonstop asistenční službu.

Postup při zdravotních problémech

Pokud máte zdravotní problém v USA, postupujte následovně:

1. Kontaktujte asistenční službu vaší pojišťovny – ideálně před návštěvou lékaře, pokud to situace umožňuje. Asistenční služba vám doporučí vhodné zdravotnické zařízení a poskytne instrukce.
2. V akutních případech volejte americkou tísňovou linku 911.
3. Při návštěvě lékaře předložte kartičku pojištěnce nebo kontakt na asistenční službu.
4. Uschovejte veškerou dokumentaci – lékařské zprávy, recepty, účtenky.
5. Pokud musíte platit na místě (což je v USA velmi pravděpodobné), vyžádejte si detailní doklady o platbě.
6. Po návratu do ČR předložte dokumentaci pojišťovně k refundaci.

Náš tajný tip: V případě méně závažných zdravotních problémů zvažte návštěvu tzv. "Urgent Care Centers" místo nemocniční pohotovosti (ER). Tyto kliniky jsou určeny pro neakutní případy a jsou výrazně levnější než nemocniční pohotovosti.

Postup při krádeži nebo ztrátě

Při krádeži nebo ztrátě osobních věcí postupujte takto:

1. Okamžitě ohlaste krádež policii a trvejte na vydání písemného potvrzení (police report) – bez něj pojišťovna škodu neuhradí.
2. Kontaktujte asistenční službu vaší pojišťovny a informujte ji o situaci.
3. Pokud vám byly odcizeny cestovní doklady, kontaktujte nejbližší české zastupitelství.
4. V případě krádeže platebních karet okamžitě karty zablokujte.
5. Pořiďte fotodokumentaci škody, pokud je to možné.
6. Uschovejte veškeré doklady související s krádeží a případnými náhradními nákupy.

Pro minimalizaci rizika krádeže využívejte hotelové trezory, noste u sebe jen nezbytnou hotovost a mějte zálohy důležitých dokumentů v elektronické podobě.

• Porovnat ceny pojištění do Spojených států

Často kladené otázky o pojištění do Spojených států

Je potřeba speciální pojištění pro cestu do USA?

Ano, pro USA je vhodné sjednat speciální cestovní pojištění s vysokými limity krytí zdravotních výloh. Běžné cestovní pojištění s nižšími limity, které může stačit například pro Evropu, je pro USA naprosto nedostatečné. Spojené státy mají nejdražší zdravotnictví na světě, a proto vyžadují specifické pojistné krytí.

Kdy nejpozději je možné sjednat pojištění?

Cestovní pojištění lze technicky sjednat i v den odjezdu, ale není to doporučeno. Ideální je sjednat pojištění současně s koupí letenky nebo zájezdu, abyste měli krytá i případná storna. Pojištění začíná platit překročením hranice ČR, ne okamžikem sjednání.

Vztahuje se pojištění i na řízení auta v USA?

Základní cestovní pojištění kryje i zdravotní komplikace způsobené nehodou při řízení automobilu. Nenahrazuje však povinné ručení na pronajatý vůz! To je třeba sjednat zvlášť, buď přímo u autopůjčovny, nebo prostřednictvím specializovaných pojištění pro zapůjčená vozidla.

Co když mám v USA pracovní cestu?

Pro pracovní cesty je třeba sjednat speciální typ cestovního pojištění – běžné turistické pojištění nepokrývá škody vzniklé při výkonu pracovní činnosti. Výjimkou bývají administrativní práce, které mohou být kryty i standardním pojištěním – vždy je třeba ověřit v pojistných podmínkách.

Je nutné připojištění sportovních aktivit?

Záleží na konkrétních aktivitách, které plánujete. Běžné rekreační sporty jako plavání, šnorchlování nebo turistika bývají kryty standardním pojištěním. Rizikovější aktivity jako lyžování mimo vyznačené trasy, potápění, horolezectví, rafting nebo paragliding většinou vyžadují speciální připojištění.

Jak postupovat, když nemám možnost kontaktovat asistenční službu?

Pokud z jakéhokoli důvodu nemůžete kontaktovat asistenční službu (např. v odlehlých oblastech bez signálu), vyhledejte lékařskou pomoc a uschovejte veškerou dokumentaci a účtenky. Kontaktujte asistenční službu co nejdříve to bude možné. Pojišťovny obvykle akceptují, že v akutních případech není vždy možné získat jejich předchozí souhlas.

• Porovnat ceny pojištění do Spojených států