Které banky mají nejlepší kurzy při platbě v zahraničí?

Platby v zahraničí: jak ušetřit na bankovních kurzech

Platby kartou v zahraničí jsou dnes naprostou samozřejmostí. Jenže mezi jednotlivými bankami mohou být při převodu měn obrovské rozdíly, které v součtu znamenají stovky až tisíce korun zbytečných výdajů navíc. Vypravili jsme se proto do hloubky bankovních podmínek a otestovali jsme, které české banky nabízejí pro cestovatele skutečně výhodné kurzy, a kde naopak při každé platbě v eurech, dolarech či jiných měnách zbytečně přicházíte o peníze.

Jak banky účtují zahraniční platby a kde se skrývají poplatky

Než se pustíme do srovnání konkrétních bank, je důležité pochopit, jakým způsobem banky zpoplatňují platby v cizích měnách. Tyto poplatky se obvykle skládají ze tří složek:

• Kurzová přirážka - rozdíl mezi oficiálním středovým kurzem ČNB (mezibankovním kurzem) a kurzem, který vám banka reálně dá
• Fixní poplatek za výběr z bankomatu - paušální částka (např. 35 Kč v EU, 100 Kč mimo EU), kterou účtují banky při výběrech hotovosti
• Procentuální poplatek za výběr z bankomatu – například 0,5 % z vybrané částky, často s minimální účtovanou hodnotou
• Kombinace fixního a procentního poplatku – často formulováno jako „0,5 % z částky, min. 100 Kč“

Největší zádrhel spočívá v tom, že banky často inzerují "platby bez poplatků", ale kompenzují si to nevýhodným kurzem. Ten může být o 2-5 % horší než střední kurz ČNB nebo kurz karetních společností Mastercard a Visa. Právě v tomto kurzovém rozdílu se skrývá největší část bankovního zisku z vašich zahraničních plateb.

Rozdíl mezi bankovním a středním kurzem

Když banka uvádí, že používá "kurz karetní asociace", zní to jako výhoda. Ve skutečnosti jde o základní kurz, ke kterému si většina bank přidává vlastní marži. Například:

• Střední kurz EUR/CZK je 25,00 Kč
• Banka s 2% přirážkou vám naúčtuje 25,50 Kč za euro
• Při platbě 100 € tak zbytečně zaplatíte o 50 Kč více

Rozdíl může působit zanedbatelně, ale při běžné dovolené v zahraničí, kdy utratíte třeba 1000 €, už jde o 500 Kč zbytečných výdajů. A to jen na kurzovém rozdílu!

Srovnání českých bank: kdo nabízí nejlepší kurzy pro zahraniční platby

Po důkladné analýze podmínek českých bank můžeme říci, že mezi nejvýhodnější banky pro zahraniční platby v současnosti patří především online banky a některé tradiční instituce s moderním přístupem. Podívejme se na konkrétní srovnání:

Banky s nejvýhodnějšími kurzy pro platby v zahraničí

• Revolut - středové kurzy bez přirážky ve všední dny (do limitu dle tarifu), o víkendech přirážka 0,5 % (Plus) až 1 % (Standard), Premium/Metal/Ultra bez přirážky
• Wise (dříve TransferWise) - reálný směnný kurz s minimálním transparentním poplatkem kolem 0,4-0,5 %
• mBank - kurz Mastercard/Visa s přirážkou kolem 0-1 %

Banky s méně výhodnými kurzy

• Česká spořitelna - kurz s přirážkou kolem 2,2-2,7 % 
• ČSOB - kurz s přirážkou kolem 2,4-2,8 % 
• Fio banka - kurz s přirážkou kolem 2,8-3,1 % 
• Airbank - kurz s přirážkou kolem 2,8-3,2 %
• Raiffeisenbank - kurz s přirážkou 3,2-3,6 % 
• Moneta Money Bank - kurz s přirážkou okolo 3,5-3,8 %
• Komerční banka - kurz s přirážkou 3,5-4 %

Je potřeba zdůraznit, že banky mohou své podmínky měnit a často nabízejí různé tarify a balíčky služeb, kde se výhodnost zahraničních plateb liší. Vždy si proto před cestou ověřte aktuální podmínky vaší banky.

Revolut, Wise a další fintech alternativy: skutečně nejlepší řešení?

V posledních letech získaly na popularitě různé fintech služby, které se specializují právě na zahraniční platby a směnu měn. Pojďme se podívat na jejich hlavní výhody a případná úskalí.

Revolut: téměř dokonalý pomocník pro cestovatele

Revolut se stal miláčkem častých cestovatelů díky několika zásadním výhodám:

• Mezibankovní kurz bez přirážky (v pracovní dny do limitu podle typu účtu)
• Možnost držet zůstatky ve více než 25 měnách
• Bezplatné výběry z bankomatů do určitého limitu
• Okamžité notifikace o platbách
• Možnost blokovat kartu pro specifické typy transakcí

Náš tip: U Revolutu si dávejte pozor na víkendové platby – u tarifu Standard je účtována přirážka 1 % a u tarifu Plus 0,5 % kvůli vyšší volatilitě trhů. U prémiových tarifů (Premium, Metal, Ultra) se víkendová přirážka neuplatňuje. Také bezplatné výběry z bankomatů jsou omezené podle typu vašeho účtu (standardně 4 500 Kč měsíčně u tarifu Standard).

Wise (TransferWise): transparentní poplatky a skutečné měnové kurzy

Wise funguje na principu naprosté transparentnosti a nabízí:

• Reálný směnný kurz bez skrytých poplatků
• Jasně stanovené nízké poplatky za převody (0,4-0,5 %)
• Multi-měnové účty s vlastními čísly účtů v různých zemích
• Fyzickou i virtuální platební kartu
• Výběry z bankomatů do cca 100 € měsíčně zdarma

Wise je ideální především pro pravidelné převody mezi měnami nebo pro lidi, kteří potřebují přijímat platby v různých měnách.

Curve: jedna karta pro všechny účty

Curve představuje zajímavou alternativu, která propojuje vaše stávající karty:

• Možnost připojit více platebních karet do jedné aplikace a používat je přes jedinou Curve kartu
• Výběr, která karta se použije pro konkrétní platbu – v aplikaci si předem nastavíte, ze které karty se má platba strhnout
• Funkce „Go Back in Time“ – možnost dodatečně změnit, z jaké karty se platba strhne

Curve není samostatná banka, ale spíše nástroj pro správu vašich existujících karet. Pro cestovatele je výhodná možnost kombinovat karty podle aktuální potřeby.

Kreditní vs. debetní karty pro zahraniční platby

Při výběru karty pro cestování do zahraničí stojí za zvážení, zda je výhodnější kreditní nebo debetní karta. Obě varianty mají svá specifika:

Výhody kreditních karet pro cestování

• Některé prémiové kreditní karty nabízejí výhodnější kurzy než debetní karty stejné banky
• Mnohé kreditní karty zahrnují cestovní pojištění
• Často obsahují věrnostní programy a cashback
• Bezúročné období až 55 dní (pokud vše splatíte včas)
• Lepší ochrana v případě podvodů - nemanipuluje se přímo s vašimi penězi

Mezi kreditní karty s výhodnými podmínkami pro zahraniční platby patří například mKreditka Travel od mBank nebo kreditní karty Airbank.

Kdy se vyplatí debetní karta

• Nižší nebo žádné roční poplatky ve srovnání s prémiovými kreditními kartami
• Jednodušší kontrola výdajů - neutrácíte více, než máte na účtu
• U některých online bank (Revolut, N26) výhodnější kurzy než u tradičních bank
• Často nižší poplatky za výběry z bankomatů v zahraničí

Náš tip: Pro maximální výhodnost můžete kombinovat debetní kartu fintech banky pro běžné platby a výběry z bankomatů s prémiovou kreditní kartou jako zálohu a pro rezervace hotelů či autopůjčoven, kde bývá často vyžadována.

Jak minimalizovat poplatky při platbách v zahraničí

Kromě výběru správné banky existuje několik strategií, jak dále snížit poplatky při zahraničních transakcích:

Vyhněte se dynamické konverzi měn (DCC)

Dynamická konverze měn je služba, která vám při platbě kartou nabídne účtování v českých korunách místo místní měny. Tato možnost se tváří jako výhoda, ale ve skutečnosti jde o jeden z největších triků, jak cestovatelům naúčtovat nevýhodný kurz s přirážkou až 8 %!

• Vždy volte platbu v místní měně, nikdy ne v korunách
• Pokud vám terminál nabídne platbu v korunách, odmítněte ji
• To samé platí u bankomatů - vybírejte v místní měně

Odpovědí na otázku "Chcete platit v místní měně nebo v českých korunách?" by vždy měla být místní měna.

Předem směňte peníze v aplikaci

Pokud používáte služby jako Revolut nebo Wise, můžete si peníze směnit předem ve chvíli, kdy je kurz výhodný:

• Využívejte pracovní dny pro směnu (obzvlášť u Revolutu)
• Sledujte vývoj kurzu a směňte ve výhodný moment
• Některé služby umožňují nastavit automatickou směnu při dosažení požadovaného kurzu

Plaťte větší částky najednou místo mnoha malých plateb

Pokud vaše banka účtuje fixní poplatek za transakci, je ekonomičtější provést méně plateb s vyššími částkami:

• Místo několika návštěv supermarketu nakupte vše najednou
• Při výběru z bankomatu vyberte větší částku najednou (s ohledem na bezpečnost)
• V restauraci plaťte celý účet pro skupinu a nechte si peníze poslat přáteli v korunách

Specifika plateb v různých světových regionech

Různé části světa mají svá specifika, co se týče plateb kartou a používání hotovosti:

Evropa

Evropa je pro platby kartou obecně velmi přívětivá:

• V zemích eurozóny oceníte karty s dobrým kurzem eura
• Skandinávské země jsou téměř bezhotovostní, karty přijímají prakticky všude
• V jižní Evropě (Itálie, Řecko) mějte vždy při sobě i nějakou hotovost
• Ve Švýcarsku, Velké Británii a dalších zemích s vlastní měnou si dávejte pozor na kurzy

Severní Amerika

USA a Kanada mají svá specifika:

• V USA se stále můžete setkat s platbami na základě podpisu místo PIN kódu
• Spropitné se často přidává až po autorizaci karty
• V menších podnicích může být minimální částka pro platbu kartou
• V Kanadě je bezproblémové placení kartami, včetně bezkontaktních plateb

Asie

Asie představuje pestrou směsici platebních zvyklostí:

• V Japonsku je překvapivě stále preferována hotovost
• Čína funguje především na domácích platebních systémech jako Alipay a WeChat Pay
• V Jižní Koreji a Singapuru jsou bezkontaktní platby zcela běžné
• V Thajsku a Vietnamu mějte vždy u sebe dostatek hotovosti, zejména mimo turistická centra

Náš tip: Pro cesty do Asie zvažte vedle bankovní karty i některou z digitálních peněženek, které začínají být v této oblasti velmi populární.

Digitální peněženky a alternativní platební metody

Kromě klasických bankovních karet můžete využít i moderní digitální alternativy:

Apple Pay, Google Pay a Samsung Pay

Tyto služby nabízejí několik výhod při cestování:

• Zvýšená bezpečnost díky tokenizaci (obchodník nezíská vaše skutečné číslo karty)
• Možnost platit i když nemáte fyzickou kartu u sebe
• Fungují s většinou běžných karet
• V některých zemích (Japonsko, Čína) se jejich akceptace rychle rozšiřuje

Důležité je vědět, že tyto služby nijak nemění kurzové podmínky vaší karty - pouze nabízejí bezpečnější a pohodlnější způsob placení.

Předplacené cestovní karty

Předplacené cestovní karty (například Travelex Money Card či Cash Passport od MasterCard) nabízejí několik specifických výhod při cestování:

• Umožňují nahrát předem vybranou částku a mít tak pod kontrolou rozpočet
• Některé varianty podporují více měn současně (EUR, USD, GBP…)
• V případě ztráty nebo krádeže riskujete jen peníze, které jste na kartu dobili
• Jsou oblíbené také u rodičů, kteří chtějí dát kartu dospívajícím dětem na cesty
• Lze je obvykle dobíjet online převodem nebo kartou

Důležité je vědět, že tyto karty bývají často spojeny s vyššími poplatky a méně výhodnými kurzy než moderní fintech služby (např. Revolut nebo Wise), a proto už je dnes využívá méně cestovatelů.

Bankovní účty v zahraničních měnách: pro koho se vyplatí

Mnoho českých bank nabízí možnost otevřít si účet v cizí měně. Je to však výhodné řešení?

Výhody víceměnových účtů

• Možnost držet peníze v měně, kterou často používáte
• Ochrana před nepříznivým vývojem kurzu
• Eliminace poplatků za konverzi při platbách v dané měně
• Vhodné pro lidi, kteří pravidelně přijímají platby v cizích měnách

Pro koho se cizoměnový účet vyplatí

Cizoměnový účet dává smysl především v těchto případech:

• Pravidelně cestujete do stejné zahraniční destinace
• Pracujete pro zahraniční firmu, která vám platí v cizí měně
• Podnikáte a obchodujete se zahraničními partnery
• Plánujete v budoucnu větší investici v zahraničí (nemovitost, auto)

Běžným turistům, kteří cestují jen několikrát ročně, se víceměnový účet obvykle nevyplatí kvůli poplatkům za vedení. V takovém případě je lepší volbou služba typu Revolut nebo Wise.

Výběry z bankomatů v zahraničí: kde a jak nejlevněji

I přes rostoucí oblibu bezhotovostních plateb je hotovost v mnoha destinacích stále nezbytná. Jak na výběry z bankomatů, abyste zbytečně neplatili vysoké poplatky?

Banky s výhodnými podmínkami pro zahraniční výběry

Některé banky nabízejí výrazně lepší podmínky pro výběry z bankomatů v zahraničí:

• Revolut – limit zdarma podle tarifu:
  • Standard / Plus: do 4 500 Kč nebo 5 výběrů (co nastane dříve)
  • Premium: do 9 000 Kč
  • Metal: do 22 000 Kč
  • Ultra: do 55 000 Kč
  Poté 2 % z částky nebo min. 30 Kč.
• Wise – 2 výběry měsíčně zdarma (typicky do 100 € celkem). Poté cca 1,5 € za výběr + 2 % z částky.
• Fio banka:
  • Visa: neomezeně zdarma (CZ i zahraničí)
  • Mastercard: 2 výběry zdarma, až 5 měsíčně zdarma po splnění podmínek
• mBank:
  • mKonto: zdarma při výběru ≥ 1 500 Kč (jinak 29 Kč)
  • Prémiové karty / mKarta Svět: všechny výběry v zahraničí zdarma
• Air Bank:
  • Zahraniční karta: výběry v zahraničí zdarma bez limitu
  • Běžná debetní karta: 35 Kč v EU / 100 Kč mimo EU

Jak ušetřit při výběrech z bankomatů

• Vždy vybírejte v místní měně, nikdy nepřijímejte konverzi do korun
• Vybírejte větší částky najednou, abyste minimalizovali poplatky
• V EU hledejte bankomaty bank, které jsou partnerem vaší banky
• Vyhýbejte se bankomatům na letištích, v turistických centrech a nákupních střediscích - mívají nejhorší kurzy
• Používejte aplikace jako ATM Near Me k nalezení bankomatů s nízkými poplatky

Náš tip: Některé bankomaty v zahraničí mohou účtovat vlastní poplatek (ATM surcharge) a/nebo nabídnout DCC (dynamic currency conversion) – tu vždy odmítněte a zvolte zúčtování v místní měně.

Cestovní pojištění a platby v zahraničí

Pojištění platební karty a cestovní pojištění hrají důležitou roli při ochraně vašich financí v zahraničí:

Pojištění karet a platebních prostředků

• Prémiové karty často zahrnují pojištění proti zneužití při ztrátě nebo krádeži
• Některé karty nabízejí prodlouženou záruku na zakoupené zboží
• Pojištění může pokrývat i nákupy přes internet

Zkontrolujte si před cestou podmínky pojištění vaší karty a případně si sjednejte doplňkové pojištění.

Pro komplexní cestovní pojištění doporučujeme využít služby na levnocestovani.cz/pojisteni, kde najdete pojištění, které kryje i případné finanční ztráty během cesty.

Co dělat při ztrátě nebo krádeži karty v zahraničí

Pokud v zahraničí přijdete o kartu, postupujte podle těchto kroků:

• Okamžitě kartu zablokujte přes mobilní aplikaci banky nebo telefonicky
• Nahlaste ztrátu nebo krádež místní policii a vyžádejte si protokol
• Kontaktujte asistenční službu vašeho cestovního pojištění
• Požádejte banku o zaslání náhradní karty nebo o nouzový výběr hotovosti

Je vhodné mít vždy záložní platební metodu - druhou kartu uloženou na jiném místě než tu hlavní nebo malou finanční rezervu v hotovosti.

Nejčastější chyby při platbách v zahraničí

Na základě zkušeností mnoha cestovatelů jsme identifikovali nejčastější chyby, které lidé dělají při platbách v zahraničí. Vyhněte se jim:

Pět chyb, které vás mohou stát zbytečné peníze

• Přijetí dynamické konverze měny (DCC) - Souhlas s převodem do korun na terminálu vás může stát 3-8 % navíc
• Směna peněz na letišti nebo v turistických centrech - Tyto směnárny mají typicky nejméně výhodné kurzy
• Absence záložní platební metody - Spoléhání se pouze na jednu kartu může vést k problémům
• Neoznámení bance o cestě do zahraničí - Některé banky mohou blokovat neobvyklé zahraniční transakce jako bezpečnostní opatření
• Používání nevhodné karty - Používání karty s vysokými poplatky za zahraniční transakce

Vyplatí se také zkontrolovat limity pro výběr a platby před cestou - v případě potřeby je můžete dočasně navýšit.

Shrnutí: nejlepší banky pro cesty do zahraničí 2025

Na základě aktuálních podmínek a našeho testování můžeme doporučit následující banky a služby pro různé typy cestovatelů:

Pro častého cestovatele po celém světě

• Revolut Premium/Metal - nejvýhodnější kurzy, vyšší limity pro bezplatné výběry
• Wise - transparentní poplatky, multi-měnové účty
• Curve - flexibilita při používání různých karet

Pro občasného cestovatele v rámci Evropy

• Airbank - přehledná aplikace, možnost „Zahraniční karty“ s výběry zdarma, ale kurz průměrný (přirážka cca 3 %)
• mBank - nejlepší podmínky pro platby a výběry díky kurzům Mastercard/Visa (0–1 % přirážka)
• Fio banka - nízké poplatky a stabilní podmínky, lepší než u některých velkých bank, ale kurz spíše průměrný (přirážka cca 3 %)

Pro rodiny a méně technicky zdatné uživatele

• Airbank - jednoduchá aplikace a přehledné podmínky
• Fio banka - dostupnost poboček a nízké poplatky
• Revolut Standard - i v základní verzi výhodné kurzy, jen je třeba ovládnout aplikaci

Pamatujte, že podmínky bank se mohou měnit, proto je vždy dobré před významnou cestou zkontrolovat aktuální sazebníky a podmínky.

Závěr: jak si vybrat správnou banku pro zahraniční platby

Výběr správné banky pro zahraniční platby může znamenat úsporu tisíců korun ročně. Při rozhodování zvažte následující faktory:

• Jak často cestujete do zahraničí a do jakých destinací
• Jaké objemy plateb v cizích měnách obvykle provádíte
• Zda preferujete fyzickou pobočku nebo vám stačí online služby
• Jaké další služby od banky potřebujete (půjčky, spořicí účty, investice)

Pro většinu lidí dnes dává smysl kombinovat tradiční banku pro domácí platby a některou z fintechových služeb pro zahraniční transakce. V každém případě platí, že čím důkladněji se v problematice zorientujete, tím více peněz můžete při cestování ušetřit.

Pokud chcete mít jistotu, že při vašich cestách dostanete za své peníze maximum, věnujte výběru správné banky a platební karty náležitou pozornost. Rozdíl mezi nevýhodnou a výhodnou kartou může během dvoutýdenní dovolené činit i více než tisíc korun - což je částka, za kterou si můžete dopřát třeba další den pobytu nebo nevšední zážitek.