Kdy nefunguje vaše pojištění? Nejčastější výluky

Kdy vás cestovní pojištění nepokryje? Přehled výluk a omezení

Cestovní pojištění je zásadní ochranou na vašich cestách, ale má své limity a výluky, o kterých mnoho cestovatelů neví, dokud nenastane problém. Z praxe víme, že desítky klientů každoročně narazí na situace, kdy jim pojišťovna odmítne plnění – a to i přesto, že měli pojištění sjednané. Důvod? Nedostatečná znalost pojistných podmínek a především výluk z pojištění.

V tomto článku vás provedeme nejčastějšími situacemi, kdy vás cestovní pojištění nepokryje, a poradíme, jak se vyhnout nepříjemným překvapením během vaší dovolené či pracovní cesty.

Obecné výluky platné pro všechny typy cestovního pojištění

Než se podíváme na specifické výluky podle jednotlivých typů pojištění, zaměřme se na obecné případy, které zpravidla nejsou kryty žádnou pojišťovnou:

Cesty do rizikových zemí a válečných zón

Pojišťovny vylučují nebo výrazně omezují plnění při cestách do zemí, které jsou hodnoceny jako rizikové nebo kde probíhá válečný konflikt.

• Seznam těchto zemí se průběžně mění a aktualizuje – vždy si před cestou ověřte aktuální status vaší destinace
• Některé pojišťovny zcela odmítají krýt cesty do zemí, pro které Ministerstvo zahraničních věcí ČR vydalo varování nebo nedoporučuje do nich cestovat
• I když pojišťovna nabízí pojištění do rizikové destinace, často obsahuje dodatečné výluky nebo má vyšší cenu

Náš tip: Aktuální bezpečnostní situaci v zemích světa najdete na stránkách Ministerstva zahraničních věcí ČR. Vždy si ověřte status vaší destinace před sjednáním pojištění.

Škody způsobené pod vlivem alkoholu nebo návykových látek

Jednou z nejčastějších příčin odmítnutí pojistného plnění je prokázaná přítomnost alkoholu nebo jiných návykových látek v krvi pojištěného v době vzniku pojistné události.

• Většina pojišťoven zcela vylučuje plnění, pokud byl pojištěný pod vlivem alkoholu (typicky při hodnotě nad 0,3 ‰)
• V případě úrazu nebo onemocnění pod vlivem alkoholu či drog pojišťovna nehradí léčebné výlohy
• Platí to i pro odpovědnost za škodu – pokud způsobíte škodu pod vlivem alkoholu, pojišťovna za vás nic nezaplatí

Je třeba zdůraznit, že tato výluka platí i v zemích, kde je konzumace alkoholu běžnou součástí kultury (jako například v jižní Evropě nebo v Asii). Ve výjimečných případech některé pojišťovny tolerují nízký obsah alkoholu v krvi, ale vždy je lepší být v tomto ohledu opatrný.

Škody způsobené úmyslně nebo z hrubé nedbalosti

Pojišťovna vám nevyplatí pojistné plnění, pokud jste škodu způsobili úmyslně nebo z hrubé nedbalosti. Hrubá nedbalost je definována různě, ale obecně jde o situace, kdy jste vědomě porušili základní pravidla opatrnosti.

• Ignorování výstražných značení, zákazů vstupu nebo bezpečnostních pokynů
• Provozování aktivit bez předepsaného vybavení (např. lyžování mimo vyznačené trasy)
• Vědomé vystavení se riziku, kterému by se rozumná osoba vyhnula

Chronická nebo předem známá onemocnění

Standardní cestovní pojištění nekryje léčbu chronických onemocnění nebo zdravotních komplikací, o kterých pojištěný věděl už před sjednáním pojištění.

• Akutní zhoršení chronického onemocnění je kryto pouze v případě, že bylo stabilizováno minimálně 6 měsíců před cestou (u některých pojišťoven až 12 měsíců)
• Pokud trpíte chronickým onemocněním, je nutné sjednat speciální připojištění nebo vybrat produkt, který toto riziko kryje
• Těhotenství po 24.-28. týdnu (záleží na pojišťovně) je také považováno za předem známý stav a náklady spojené s ním nejsou kryty

Náš tip: Pokud trpíte chronickým onemocněním, vždy si sjednejte cestovní pojištění s rozšířeným krytím pro chronické nemoci. U některých pojišťoven je toto rozšíření součástí dražších balíčků.

Výluky z pojištění léčebných výloh v zahraničí

Pojištění léčebných výloh je nejdůležitější součástí cestovního pojištění, ale i zde existuje řada situací, kdy vám pojišťovna nepomůže. Podívejme se na ty nejčastější.

Preventivní a plánované lékařské zákroky

Cestovní pojištění je určeno k pokrytí akutních, neočekávaných zdravotních problémů. Nekryje:

• Preventivní lékařské prohlídky a očkování
• Plánované lékařské zákroky nebo operace
• Kosmetické a estetické zákroky
• Cesty podniknuté za účelem léčby (tzv. zdravotní turistika)

Pokud cestujete s cílem podstoupit lékařský zákrok v zahraničí, musíte počítat s tím, že jakékoliv komplikace související s tímto zákrokem nebudou cestovním pojištěním kryty – a to ani komplikace, které samy o sobě nastaly neočekávaně.

Rizikové aktivity bez příslušného připojištění

Základní cestovní pojištění obvykle kryje jen běžné rekreační aktivity. Pro sporty a rizikové aktivity je nutné sjednat zvláštní připojištění:

• Zimní sporty (lyžování, snowboarding, skialpinismus)
• Rizikové sporty (potápění, horolezectví, rafting, bungee jumping)
• Extrémní sporty (freeride, heliskiing, paragliding, parašutismus)
• Profesionální sportovní činnost

Co přesně spadá do které kategorie se liší pojišťovna od pojišťovny. Například běžné lyžování na vyznačených sjezdovkách může být u některých pojišťoven součástí základního krytí, zatímco jinde vyžaduje připojištění.

Náš tip: Před aktivní dovolenou si vždy důkladně pročtěte, jaké aktivity vaše pojištění kryje a jaké ne. V případě pochybností raději zvolte připojištění rizikových aktivit – příplatek je obvykle jen několik desítek korun denně, ale může vás ochránit před výdaji ve výši stovek tisíc korun.

Léčba psychických poruch a onemocnění

Většina pojišťoven vylučuje ze svého krytí léčbu psychických onemocnění, pokud se nejedná o akutní život ohrožující stavy:

• Náklady na psychiatrickou a psychologickou péči
• Léčba depresí, úzkostných stavů nebo panických atak
• Léčba závislostí
• Psychoterapie

Výjimkou může být akutní psychotická porucha s agresivními nebo suicidálními projevy, kdy je bezprostředně ohrožen život nebo zdraví pojištěného. I zde však existují omezení a limity plnění.

Zdravotní péče, kterou lze odložit do návratu do ČR

Pojišťovna může odmítnout plnění, pokud posoudí, že zdravotní stav pojištěného nevyžadoval neodkladnou péči a léčba mohla být provedena až po návratu do České republiky. Typicky jde o:

• Stabilizované stavy, které nejsou akutně život ohrožující
• Doléčení již zahájeného léčebného procesu
• Zákroky, které lze naplánovat (i když jsou medicínsky opodstatněné)

V praxi může být složité určit, co je a co není neodkladná péče. Proto vždy v případě zdravotních potíží kontaktujte asistenční službu vaší pojišťovny, která vám poradí další postup.

Náklady na léčbu při nedodržení doporučení lékaře

Pojišťovna může odmítnout uhradit náklady na léčbu, pokud jste nedodrželi pokyny ošetřujícího lékaře nebo jste odmítli následovat jeho doporučení:

• Nedodržení předepsané medikace
• Porušení léčebného režimu (například sportovní aktivity při nařízeném klidu)
• Odmítnutí doporučené hospitalizace nebo lékařského zákroku
• Svévolné opuštění zdravotnického zařízení proti radě lékaře

Výluky z pojištění zavazadel a osobních věcí

Pojištění zavazadel nekryje všechny ztráty a poškození, což vede k častým nedorozuměním při pojistných událostech. Zde jsou nejdůležitější výluky:

Cennosti a elektronika ponechané bez dozoru

Jednou z nejčastějších výluk je ztráta nebo krádež cenností, které byly ponechány bez dozoru:

• Věci ponechané ve vozidle (i v zavazadlovém prostoru) bez dozoru
• Elektronika a cennosti uložené v odbaveném zavazadle (notebook, fotoaparát, šperky)
• Věci na pláži nebo ve veřejných prostorech bez přímého dohledu
• Předměty ponechané ve stanu nebo v nezamčené místnosti

Pojištění obvykle kryje pouze situace, kdy měl pojištěný věci pod přímým dohledem nebo byly uzamčeny v trezoru či jiném zabezpečeném prostoru.

Ztráta nebo krádež bez překonání překážky

Aby pojišťovna uznala krádež zavazadel, musí dojít k překonání překážky – zpravidla násilným způsobem:

• Vloupání (rozbití zámku, vypáčení dveří, rozbití okna)
• Překonání jiného zabezpečovacího zařízení
• Krádež spojená s použitím násilí nebo pohrůžky násilí

Prostá krádež (např. kapesní zloděj, odložená taška v restauraci) často nesplňuje tyto podmínky a pojišťovna může plnění odmítnout. Stejně tak zloděj, který si otevře nezamčené auto, nepřekonává překážku a pojistné plnění může být odmítnuto.

Limity plnění pro určité typy předmětů

I když máte sjednané pojištění zavazadel, pro určité kategorie věcí platí zvláštní limity plnění:

• Elektronika (obvykle 30-50% z celkového limitu pojištění zavazadel)
• Šperky a cennosti (často jen 10-30% z limitu)
• Sportovní vybavení (může mít samostatný limit nebo vyžadovat zvláštní připojištění)
• Doklady (pouze náklady na vyřízení náhradních dokladů, ne jejich nominální hodnota)

Náš tip: Pokud cestujete s drahou elektronikou, šperky nebo sportovním vybavením, ověřte si před cestou, zda jsou limity vašeho pojištění dostatečné. Případně zvažte speciální připojištění těchto předmětů.

Specifické typy předmětů vyloučené z pojištění

Některé předměty jsou z pojištění zavazadel zcela vyloučeny:

• Hotovost, platební karty, ceniny (výjimkou může být připojištění proti loupežnému přepadení)
• Obchodní, autorské a průmyslové práce (duševní vlastnictví)
• Předměty umělecké, historické nebo sběratelské hodnoty
• Kontaktní čočky, protézy, léky (u mnoha pojišťoven)
• Zboží určené k prodeji nebo vzorky

V případě profesní cesty nebo cesty spojené s podnikáním je důležité vědět, že běžné cestovní pojištění často nekryje pracovní vybavení nebo obchodní vzorky – pro ty je potřeba sjednat specializované pojištění podnikatelských rizik.

Výluky z pojištění odpovědnosti za škodu

Pojištění odpovědnosti za škodu vás chrání, pokud způsobíte škodu třetí osobě. Ale ani zde není krytí úplné:

Škody způsobené blízkým osobám nebo spolucestujícím

Cestovní pojištění typicky nekryje škody způsobené:

• Rodinným příslušníkům nebo osobám žijícím ve společné domácnosti
• Osobám, které s vámi cestují jako součást jedné skupiny
• Osobám, s nimiž jste v pracovněprávním nebo obdobném vztahu

To znamená, že pokud například během rodinné dovolené poškodíte notebook svého partnera nebo dítěte, pojištění odpovědnosti vám škodu nepokryje.

Škody způsobené při řízení motorových vozidel

Standardní pojištění odpovědnosti obvykle nekryje:

• Škody způsobené při řízení automobilu (tyto by měly být kryty povinným ručením vozidla)
• Škody způsobené při řízení motorových plavidel nebo letadel
• Škody na vypůjčených motorových vozidlech

Náš tip: Pokud si v zahraničí půjčujete auto, vždy si sjednejte kompletní pojištění přímo u autopůjčovny nebo využijte služeb rentalcars.com, kde můžete porovnat různé nabídky včetně pojistného krytí.

Škody způsobené při výkonu pracovní činnosti nebo v souvislosti s podnikáním

Běžné cestovní pojištění nekryje škody způsobené:

• Při výkonu povolání nebo v souvislosti s pracovní cestou
• V souvislosti s podnikatelskou činností
• Při plnění pracovních nebo služebních úkolů

Pro tyto případy je nutné sjednat speciální pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu povolání nebo profesní odpovědnostní pojištění.

Škody způsobené na zapůjčených nebo pronajatých věcech

Pozor na škody způsobené na věcech, které máte v pronájmu nebo zapůjčené:

• Škody na pronajatém ubytování (můžou být kryty za zvláštních podmínek)
• Poškození zapůjčeného sportovního vybavení
• Škody na pronajatých dopravních prostředcích (motorová vozidla jsou zpravidla vyloučena úplně)

Některé pojišťovny nabízejí rozšířené krytí, které zahrnuje i odpovědnost za škody na pronajatém ubytování, ale obvykle s nižšími limity plnění než u standardní odpovědnosti za škodu.

Výluky z pojištění storna cesty

Pojištění storna cesty pomáhá, když musíte zrušit plánovanou cestu ze závažných důvodů, ale má také mnoho výluk.

Důvody zrušení, které nejsou kryty pojištěním

Většina pojišťoven definuje taxativně důvody, pro které je možné uplatnit storno cesty. Mezi nekryté důvody typicky patří:

• Strach z cestování (např. obavy z teroristických útoků nebo epidemií)
• Změna rozhodnutí nebo ztráta zájmu o cestu
• Pracovní nebo studijní důvody (výjimkou může být neočekávané propuštění z práce)
• Finanční důvody (nedostatek peněz, neschopnost uhradit doplatek zájezdu)
• Administrativní důvody (nezískání víza, pokud to bylo předvídatelné)

Náš tip: Existuje speciální typ pojištění nazývaný "storno cesty z jakýchkoliv důvodů" (nebo "storno bez udání důvodu"), které kryje i dobrovolné zrušení cesty. Je však výrazně dražší a často má vyšší spoluúčast.

Zdravotní důvody známé před sjednáním pojištění

Pojištění storna zpravidla nekryje zrušení cesty z důvodu:

• Onemocnění nebo úrazu, který nastal před sjednáním pojištění
• Chronického onemocnění, které bylo v nestabilním stavu v době sjednání
• Těhotenství, pokud bylo známo již při sjednání pojištění (s výjimkou neočekávaných komplikací)
• Psychických onemocnění, s výjimkou nově diagnostikovaných závažných případů

Pojišťovny mohou vyžadovat lékařské zprávy a dokumentaci k prokázání, že důvod storna nebyl předvídatelný v době sjednání pojištění.

Kdy je třeba sjednat pojištění storna

Velmi důležitým detailem je, kdy si pojištění storna sjednáte:

• Většina pojišťoven vyžaduje sjednání pojištění storna ve stejný den nebo nejpozději do několika dnů od zaplacení zálohy na zájezd/letenku
• Pokud sjednáte pojištění později, pojišťovna může odmítnout plnění
• Některé pojišťovny stanovují lhůtu 3-5 dnů, jiné až 14 dnů, vždy záleží na konkrétních podmínkách

Náš tip: Cestovní pojištění včetně storna si vždy sjednejte současně s rezervací zájezdu nebo letenky, ideálně ve stejný den. Tím se vyhnete nepříjemnému překvapení, že vaše pojištění storna není platné.

Spoluúčast při stornu cesty

Většina pojišťoven uplatňuje při pojištění storna spoluúčast:

• Běžná výše spoluúčasti je 10-20 % z celkové výše stornopoplatků
• Některé pojišťovny nabízejí pojištění bez spoluúčasti za vyšší cenu
• Výše spoluúčasti může být vyšší pro určité typy storna (např. storno bez udání důvodu)

Je důležité vědět, že pojištění storna nekryje celou částku, kterou jste za zájezd zaplatili, ale pouze stornopoplatky, které vám účtuje cestovní kancelář nebo letecká společnost podle jejich podmínek.

Výluky z pojištění zpoždění letu a zavazadel

Minimální doba zpoždění

Pojištění zpoždění letu se vztahuje pouze na zpoždění přesahující určitou minimální dobu:

• Obvykle je minimální doba zpoždění 3-6 hodin (záleží na konkrétní pojišťovně)
• U některých pojišťoven je plnění odstupňováno podle délky zpoždění
• Krátká zpoždění nejsou kryta vůbec

Pojišťovna také často vyžaduje doklady prokazující důvod a délku zpoždění, jako jsou potvrzení od letecké společnosti nebo palubní vstupenky.

Zpoždění způsobené stávkou nebo vyšší mocí

Mnoho pojišťoven vylučuje plnění, pokud bylo zpoždění způsobeno:

• Předem oznámenou stávkou letištního personálu nebo dispečerů
• Přírodními katastrofami jako sopečná aktivita, zemětřesení, tsunami
• Uzavřením vzdušného prostoru z důvodu bezpečnostní situace
• Pandemií nebo jinými mimořádnými opatřeními států

Náš tip: V případě zpoždění letu můžete mít nárok na odškodnění přímo od letecké společnosti podle nařízení EU. V případě problémů vám může pomoci služba claimcloud.cz, která řeší kompenzace za zpožděné a zrušené lety.

Omezená kompenzace při zpoždění zavazadel

Pojištění zpoždění zavazadel má také svoje specifická omezení:

• Kompenzace se obvykle vztahuje pouze na nezbytné výdaje (hygienické potřeby, základní oblečení)
• Nezbytné výdaje musí být doloženy účtenkami
• Zpoždění při návratu do vlasti často není kryto vůbec
• Minimální doba zpoždění zavazadel je typicky 6-12 hodin

Kromě toho je důležité vědět, že pojištění proti zpoždění zavazadel má obvykle relativně nízké limity plnění, často v řádu jednotek tisíc korun.

Výluky při rizikových aktivitách a extrémních sportech

Profesionální sportovní činnost

Standardní cestovní pojištění se nevztahuje na úrazy a škody vzniklé při:

• Profesionální sportovní činnosti
• Účasti v oficiálních sportovních soutěžích
• Sportovních aktivitách s finanční odměnou

Profesionální sportovci musí sjednat speciální pojištění, které pokrývá rizika spojená s jejich činností.

Extrémní sporty a rizikové aktivity

Mnoho adrenalinových aktivit vyžaduje speciální připojištění:

• Potápění do hloubky více než 30 metrů
• Vysokohorská turistika nad 3000 m n.m.
• Horolezectví a lezení po umělých stěnách
• Létání na padáku, paragliding, létání ultralehkými letouny
• Bungee jumping a podobné aktivity
• Rafting a sjíždění divokých řek od určitého stupně obtížnosti

Každá pojišťovna má vlastní kategorizaci sportů a aktivit. Co jedna pojišťovna považuje za běžný rekreační sport, může jiná zařadit mezi rizikové aktivity.

Náš tip: Před cestou si vždy ověřte, do jaké kategorie řadí vaše pojišťovna plánované aktivity. V případě pochybností je vždy bezpečnější sjednat připojištění rizikových aktivit – cena je obvykle přijatelná a ochrání vás před případným odmítnutím plnění.

Adrenalinové sporty bez řádné licence nebo kvalifikace

I když máte sjednané připojištění rizikových sportů, pojišťovna může odmítnout plnění, pokud jste danou aktivitu provozovali:

• Bez platné licence nebo certifikace, pokud je vyžadována (např. potápění)
• Bez dozoru oprávněné osoby, když je to předepsáno (např. tandemový seskok)
• Mimo oficiální střediska nebo v zakázaných oblastech
• Bez předepsaného bezpečnostního vybavení

V případě škodné události může pojišťovna vyžadovat doklady o vaší kvalifikaci nebo certifikaci pro danou aktivitu.

Jak předejít problémům s neuznáním pojistné události

Pečlivé prostudování pojistných podmínek

Základem úspěšného uplatnění pojistné události je znalost pojistných podmínek:

• Věnujte čas prostudování kompletních pojistných podmínek, nejen letáku s přehledem
• Zaměřte se především na sekci „Výluky z pojištění" u každého typu pojištění
• V případě nejasností kontaktujte klientský servis pojišťovny a nechte si sporné body vysvětlit
• Uchovejte si kopii pojistných podmínek platných v době uzavření pojistky (v elektronické nebo papírové podobě)

Náš tip: Při čtení pojistných podmínek si zaznamenejte hlavní výluky a omezení relevantní pro vaši cestu. Vytvoříte si tak přehled, na co si dát během cesty pozor.

Správná volba pojištění podle plánovaných aktivit

Vyberte pojištění, které odpovídá vašim plánům:

• Pokud plánujete sportovní aktivity, sjednejte si příslušné připojištění
• Pro cenné předměty zvažte rozšířené pojištění zavazadel
• V případě chronického onemocnění vyberte produkt, který toto riziko kryje
• Pro cesty do odlehlých oblastí zvolte pojištění s vysokými limity léčebných výloh a asistenčních služeb

Lepší je investovat o něco více do komplexnějšího pojištění než riskovat, že vám běžné pojištění v případě potřeby nepomůže.

Dokumentace vzniklé škody a komunikace s asistenční službou

Správný postup při pojistné události zvyšuje šanci na uznání nároku:

• V případě zdravotních problémů vždy kontaktujte asistenční službu vaší pojišťovny
• Při škodě na majetku pořiďte fotodokumentaci a zajistěte si potvrzení o vzniklé škodě (policejní protokol, potvrzení od ubytovatele)
• Uchovejte si všechny účtenky a faktury související s pojistnou událostí
• Vyžádejte si kontakty na případné svědky události

Náš tip: Telefonní číslo na asistenční službu vaší pojišťovny si uložte do telefonu a mějte ho také vytištěné pro případ vybití telefonu. Někdy se hodí mít také jednoduchou kopii pojistky uloženou offline v telefonu.

Připojištění pro specifická rizika

Pro některé situace je vhodné sjednat dodatečné připojištění:

• Připojištění chronických onemocnění
• Rozšířené krytí pro rizikové a extrémní sporty
• Připojištění elektroniky a cenností
• Pojištění storna bez udání důvodu
• Navýšené limity pojištění odpovědnosti (zejména při cestách do USA, Kanady)

Při výběru cestovního pojištění zvažte všechna potenciální rizika a specifika vaší cesty. 

Nejčastější chyby, které vedou k neuznání pojistných událostí

Neoznámení změny zdravotního stavu před cestou

Pokud se váš zdravotní stav změní mezi sjednáním pojištění a odjezdem na cestu, může to ovlivnit platnost pojištění:

• Nově diagnostikované onemocnění nebo úraz, který není stabilizovaný
• Změna medikace u chronického onemocnění
• Předepsání nových léků nebo změna léčebného režimu
• Zhoršení již existujícího zdravotního problému

Pokud dojde k takové změně, je potřeba kontaktovat pojišťovnu a informovat se, zda je nutné upravit pojistné krytí nebo zda platí nějaká nová omezení.

Nedostatečná dokumentace při hlášení škody

Velký počet zamítnutých pojistných událostí je způsoben nedostatečnou dokumentací:

• Chybějící lékařské zprávy nebo účty za lékařskou péči
• Absence policejních protokolů při krádeži nebo poškození
• Nedostatečné doklady prokazující vlastnictví poškozených nebo odcizených věcí
• Chybějící potvrzení od dopravce o zpoždění či poškození zavazadel

Náš tip: Vždy si pořiďte kopie všech dokumentů související s pojistnou událostí, než je odevzdáte pojišťovně. Moderní způsob je vyfotit dokumenty mobilem a uložit je do cloudu.

Pozdní nahlášení pojistné události

Pojistné události je nutné nahlásit v předepsané lhůtě:

• Většina pojišťoven vyžaduje nahlášení události do 30 dnů od návratu do ČR
• U některých typů událostí může být lhůta kratší (např. zpoždění zavazadel)
• V některých případech je potřeba kontaktovat asistenční službu ihned při vzniku události

Pozdní nahlášení může být důvodem k zamítnutí pojistného plnění, i když jinak by událost byla kryta.

Sjednání pojištění až po vzniku škodné události

Pojištění sjednané po začátku cesty nebo dokonce po vzniku pojistné události je neplatné:

• Cestovní pojištění musí být sjednáno před překročením hranice ČR
• Pojištění storna musí být sjednáno obvykle do několika dnů od zaplacení zájezdu/letenky
• V případě sjednání pojištění "na poslední chvíli" může být stanovena čekací doba

Pojišťovny často dokáží odhalit, že pojištění bylo sjednáno účelově až po vzniku problému, a v takovém případě plnění odmítnou.

Rozdíly v pojistných podmínkách a výlukách u různých pojišťoven

Ačkoli základní výluky jsou u většiny pojišťoven podobné, existují mezi nimi významné rozdíly, které mohou ovlivnit vaše krytí:

Alkohol a návykové látky

Přístup k alkoholu se může u pojišťoven lišit:

• Některé pojišťovny vylučují krytí při jakémkoli měřitelném množství alkoholu v krvi
• Jiné stanovují limit (např. 0,3 nebo 0,5 promile)
• Některé pojišťovny rozlišují míru zavinění – pokud nehoda prokazatelně nesouvisela s konzumací alkoholu, mohou poskytnout částečné plnění

Náš tip: Přesné podmínky najdete v pojistných podmínkách v sekci "Výluky z pojištění léčebných výloh". Pokud plánujete ochutnávat místní alkoholické speciality, zvolte pojišťovnu s mírnějším přístupem k této problematice.

Sportovní aktivity a jejich kategorizace

Kategorizace sportů se může výrazně lišit:

• Běžné lyžování může být u některých pojišťoven v základním krytí, jinde vyžaduje připojištění
• Potápění do určité hloubky může být zařazeno do různých rizikových kategorií
• Turistika ve výškách nad 3000 m n.m. je různě klasifikována
• Některé pojišťovny nabízejí speciální balíčky pro konkrétní sporty (golf, cyklistika, potápění)

Je zásadní prostudovat si, jak vaše pojišťovna klasifikuje aktivity, které plánujete provozovat. V případě pochybností je lepší zvolit vyšší kategorii připojištění.

Chronická onemocnění a těhotenství

Podmínky pro krytí chronických onemocnění a těhotenství se často liší:

• Definice stabilizovaného chronického onemocnění (3, 6 nebo 12 měsíců před cestou)
• Krytí těhotenství do různých týdnů (24., 26. nebo 28. týden)
• Různé přístupy k pojistnému plnění v případě komplikací u těchto stavů
• Některé pojišťovny nabízejí speciální připojištění pro chronická onemocnění

Osoby s chronickým onemocněním nebo těhotné ženy by měly věnovat zvláštní pozornost těmto podmínkám před výběrem pojištění.

Limity plnění a spoluúčast

I stejný typ pojištění může mít různé limity a podmínky:

• Výrazně se liší limity léčebných výloh (od jednotek po desítky milionů korun)
• Spoluúčast u pojištění storna může být 10-30 %
• Limity pro elektroniku a cennosti se pohybují od 5 000 Kč do 30 000 Kč
• Minimální doba zpoždění letu pro uznání nároku může být 3-6 hodin

Nižší cena pojištění často znamená nižší limity plnění nebo více výluk. Je důležité najít rovnováhu mezi cenou a adekvátním krytím.

Pojištění v době COVID-19 a podobných epidemií

Pandemie COVID-19 přinesla nové výzvy a změny v cestovním pojištění:

Specifické výluky týkající se pandemií

Mnoho pojišťoven aktualizovalo své podmínky v reakci na pandemii:

• Některé pojišťovny vylučují z krytí léčebné výlohy související s nemocemi, pro které WHO vyhlásila pandemii (pokud nemáte speciální připojištění)
• Často jsou vyloučeny náklady na preventivní testování požadované pro vstup do země
• Náklady na karanténu mohou být kryty jen za specifických podmínek nebo vůbec
• Pojištění storna nemusí pokrývat zrušení cesty z důvodu změny vstupních podmínek nebo strachu z nákazy

Náš tip: Pro cesty v době zvýšeného epidemiologického rizika si vždy sjednejte cestovní pojištění s rozšířeným krytím pro COVID-19 a další pandemické nemoci.

Cestování proti doporučení MZV

Pojištění obvykle neplatí, pokud cestujete do zemí, pro které:

• Ministerstvo zahraničních věcí ČR vydalo varování nebo nedoporučuje do nich cestovat
• Vstup je omezen nebo zakázán z důvodu epidemiologické situace
• Je vyhlášen nouzový stav nebo jiná mimořádná opatření

Před cestou si vždy ověřte aktuální cestovní doporučení na stránkách Ministerstva zahraničních věcí ČR a ujistěte se, že vaše pojištění v dané zemi platí.

Karanténa a její krytí

Krytí nákladů spojených s karanténou se liší:

• Některé pojišťovny hradí náklady na ubytování během nařízené karantény, jiné ne
• Existují limity na délku karantény a maximální denní částku
• Dobrovolná karanténa obvykle není kryta vůbec
• Storno z důvodu karantény před odletem může být kryto jen za určitých podmínek

Pokud chcete být chráněni pro případ karantény, vyberte si pojištění, které toto riziko explicitně kryje a má dostatečné limity plnění.

Závěr: Jak vybrat správné cestovní pojištění

Cestovní pojištění je nezbytnou součástí každé cesty, ale je důležité vybrat to správné a rozumět jeho omezením:

Shrnutí nejdůležitějších bodů

• Vždy pečlivě prostudujte pojistné podmínky, zejména výluky
• Vyberte pojištění odpovídající typu vaší cesty a plánovaným aktivitám
• Nepodceňujte rizika spojená s alkoholem, rizikovými sporty a chronickými onemocněními
• V případě pojistné události vždy kontaktujte asistenční službu a důkladně zdokumentujte všechny skutečnosti
• Zvažte připojištění pro specifická rizika
• Porovnávejte nejen cenu, ale i rozsah krytí a výluky

Náš tip: Je lepší investovat do kvalitního cestovního pojištění s širším krytím než riskovat vysoké náklady při problémech v zahraničí. Dobrá pojistka vám poskytne nejen finanční ochranu, ale i klid na duši během celé cesty.

Jak porovnávat nabídky pojišťoven

Při výběru cestovního pojištění se nesoustřeďte pouze na cenu, ale věnujte pozornost:

• Limitům plnění u léčebných výloh (doporučujeme minimálně 5 milionů Kč v Evropě, 10 milionů Kč mimo Evropu)
• Konkrétním výlukám relevantním pro vaši cestu
• Spoluúčasti u jednotlivých typů pojištění
• Definici rizikových aktivit a jaké připojištění potřebujete
• Krytí specifických rizik (chronická onemocnění, COVID-19)
• Kvalitě a dostupnosti asistenční služby

Cestovní pojištění si můžete rychle a pohodlně sjednat na levnocestovani.cz/pojisteni, kde najdete nabídky různých pojišťoven s možností snadného porovnání.

Pamatujte, že nejlevnější pojištění nemusí být to nejvýhodnější. V případě problémů v zahraničí oceníte kvalitní pojištění s dobrým servisem a minimem výluk, které vám poskytne skutečnou ochranu, když ji budete nejvíce potřebovat.